健康告知没通过，就买不了保险吗？

大家都知道，投保前有个健康告知。

符合健康告知，才能投保。

所以很多人看到这个提示，就被直接吓跑了：

但，小马老师要提醒大家：

就算看到这个提示框，不代表你真的与它无缘了。

今天，我们就花点时间说一说：

“不符合”健康告知，如何多走几步，成功投保？

不符合健康告知还能投保？

这个问题并不难解答。

因为“健康告知”只是审核的一种形式。

如果不符合“健康告知”的要求，还可以做核保。

常说的核保方式分：智能核保和人工核保。

智能核保

在后台设置固定问题，根据答案弹出预设好的核保意见。

两三分钟就能知道核保结果。

人工核保

要麻烦一点，要人工沟通，提交材料，周期长。

一般建议智能核保解决不了，再选择人工核保。

完成核保后，最终的结论：

要么是拒保，要么是可投保。

但可投保也分了3种情况：

标体承保：身体健康，或问题不大，正常承保。

加费承保：问题有一定影响，可以投保，但要多交钱。

除外承保：问题大，但又不会影响其他身体部位，可以投保，但与此相关的疾病，不赔钱。

因此，即使有些健康异常，也有机会投保。

下面，小马老师用小明、小刚、小红三人举例，说说具体的逻辑。

他们的身体情况如下：

小明

半年前因摔跤骨折住过院，现在已经好了

小刚

甲状腺结节2级，但功能正常，其他没问题

小红

乳腺结节3级，其他没问题

3人投保一款重疾险，都需要经过如下的健康告知。

（图片来源：某重疾险健康告知）

小明的投保经过

虽然半年前住过院，但只是意外导致的骨折。

在健康告知里，没有问到。

所以，直接选择“确认无以上问题”，投保成功。

小刚的投保经过

小刚的情况麻烦些，他的甲状腺结节在健康告知里明确有问到。

所以，他选择“有部分问题”，进入智能核保。

根据引导，小刚回答了相关问题，最后核保通过。

所以，他还是愉快地投保成功。

小红的投保经过

跟小刚一样，乳腺结节有被问到，所以也进入智能核保。

由于她的结节分级比较高，最后被拒保了。

但还没结束，小红发现这款产品能人工核保。

因为自己除了结节，没啥其他问题，她决定试一下。

提交了自己的体检和乳腺彩超分级报告。

几天后，小红得到了回复，除外承保。

不管咋样，总比拒保好，所以小红也投保了。

虽然小明、小刚、小红3人身体都有些问题，但最后都成功投保了。

但小马老师还是啰嗦一句：

趁着身体健康，早点把保险安排上。

怎么告知，对自己最有利？

由于国内买保险采用的是“询问告知”。

所以，要想做好健康告知，记住一句话：

问啥答啥，不问不答。

比如小明的意外骨折住院，健告告知没问到，所以不需要说。

也有人会问，如果健康告知和智能核保冲突，该以哪个为准？

这个也简单，我们需要搞清楚一个前后逻辑：

即先有“健康告知”，然后再有智能核保和人工核保↓。

小马结语

总而言之，健康告知很重要，关系到后续能否顺利理赔。

但真遇到不符合健康告知的情况，也不要慌。

先看看有没有智能核保。

智能核保不通过，还可以多看几家公司的产品。

由于各家保司的核保标准不一样，如果A公司的产品，不能买，还可以看看B公司。

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