【图片】带病投保全攻略，亚健康体怎么买保险？！

如今叛逆的90后都开始进入上有老下有小的家庭生活，奋斗的80后也依然在职场拼命，工作强度大、生活压力大，还没好好感受年轻，身体就进入亚健康状态，这才意识到一份保险的重要性。
然而投保时的健康告知却让人不知所措，如实告知怕被保险公司拒保；不如实告知吧，又怕万一发生理赔，会被保险公司拒赔。
身体出了问题，就一定不能投保了吗？怎样健康告知，才能既遵守诚信原则，又不给以后理赔挖坑？
一、身体出了问题，还能投保吗？
身体有些健康小状况，买保险一定会被拒保吗？其实，并非所有健康问题都会拒保。在投保之前，首先要过保险公司设置的两道坎：健康告知和核保。当被保人过不了健康告知的时候，可以通过核保的方式，把自己的身体情况告知保险公司，向保险公司争取投保机会。
不同公司对同种疾病的风险把控方式可能不同，核保规则就会随之变动，核保结果也就不同。另外，不同险种之间的核保规则也不一样，意外险健康告知极为宽松，主要关注职业；医疗险的核保最严格，基本上既往病症都会除外承保，严重点的直接拒保；重疾险、寿险的核保对健康也是十分关注的。
二、健康告知的方式、原则和技巧
进行健康告知时一定要遵守如实告知的原则，否则将来出险理赔时会有遭到拒赔的可能性。那么如实告知有哪些技巧呢？
1、有问必答，不问不答
根据健康告知中列明的内容，如实作答就可以。比如：如果问是不是有甲状腺结节，那只需要回答是或不是就可以，若存在甲亢或者甲减则无需告知。
此外健康告知中没有提到的内容，没有必要主动告知。保险公司不会对额外发现的风险视而不见，你既然告诉了健告中没有覆盖到的风险，那承保前也肯定会干预的。
2、注意询问条件和时间节点
健康告知中病史的部分，一般很多都有1-2年的时间条件，核保时超过时间病史的则无需告知。

比如这一条，问的是近2年内是否住院或手术，如果是5年前因病住院并已痊愈，那放心选未发生即可。
如果存在告知中所列的情况，则需要进一步核保，保险公司会对你的投保申请再做审核，并决定是否承保。核保的结果无非是承保和不承保，而具体情况有5种。
三、健康异常可能出现的5种核保结果
1、标准体承保。这就意味着，尽管有点小毛病，但你的身体状况整体达标，完全可以用健康人士的标准投保。
2、次标体加费承保。你的身体状况属于次标体，已有病史或是异常指标增加了后续患某些重病的风险，保险公司需要增加你的保费。例如大小三阳，乙肝病毒携带，有些重疾险可以承保，但要求加收保费。
3、责任免除。你的现有病情、今后可能诱发的其他病症、或是相关的身体器官会排除在保险公司的保障之外，一旦发病，保险公司不予赔付。比如甲状腺结节患者，可能会被除外甲状腺责任，也就是将来发生了甲状腺相关疾病比如甲状腺癌，保险公司不承担责任。
4、延期承保。这说明你的健康状况不够明朗，保险公司需要再观察一段时间，等明确诊断后再决定是否承保。一般会根据具体病情确定一个延期的期限。
5、拒绝承保。这是最坏的结果，出险的可能性太大，保险公司不愿意承担风险。所以说，趁年轻、趁健康，抓紧投保。
四、健康异常的4大投保技巧
如果自己身体有一些小毛病，不确定是否符合投保要求，那应该怎么办呢？别心急也别气馁，用以下4个技巧，基本都能争取最好的核保结果，快速带病投保：
1、智能核保
智能核保类似一套实时的调查问卷。当健康告知不通过时，可以根据自己的实际情况在线自助核保，并快速得到核保结论，直接告诉你能不能买，或者以什么条件承保。就算没办法投保，由于系统没有获取你的身份信息，也不会产生拒保记录。
智能核保如何操作？
以上列举产品在聚米保险网已接入智能核保系统，我们以甲状腺结节患者投保达尔文超越者为例：

①点击“立即投保”进入健康告知，确认是否未曾发生过以上情况时，选择“否”：

②限时健康告知未通过，点击确定进入智能核保，并选择疾病类型：

③根据核保问到的问题进行如实作答，并确认最终选择：

④看到这个界面，就可以放心了~根据核保结果，甲状腺结节进行手术切除且治愈超过半年以上，无相关后遗症且检查结果均正常，即可正常投保达尔文超越者：
2、人工预核保/邮件预核保
如果还是不太确定自己的身体状况，或者智能核保里面没有相应的选项，那么可以考虑人工预核保或邮件预核保。
聚米保险网目前提供线上预核保服务，您可以在投保之前将相关资料发给慧择网保险咨询顾问，我们会把资料给保险公司提前做个审核，预测核保结果。
哪些产品支持智能核保？哪些产品可以走线上预核保？
为了便于大家挑选，唐人保保将网上支持智能核保的产品收集如下：

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