高端医疗需求崛起，健康险迎来发展新机遇

新医改以来，高端医疗服务作为社会办医的重点领域，得到了国家层面的大力支持。2022年底，国务院印发《扩大内需战略规划纲要（2022—2035 年）》更是明确提出，要发展医养康养服务体系，提供多层次医疗健康服务。在政策放开、需求升级和资本驱动的共同作用下，高端医疗迎来了快速发展期，而高端医疗险作为一种支付保障，也成为人们的关注焦点。根据泰康保险集团联合尼尔森IQ共同发布的《2022年中国中高净值人群医养白皮书》显示，疫情三年后，2/3的被调人群表示更关注健康生活习惯，三成人群希望能获取更好的医疗资源。但从医疗资源的获取来看，就医过程遇到的难点痛点在三年间不降反增，平均会遇到5—6个方面问题，近八成人群对就诊环境感到不满意，就医体验仍存在诸多挑战。为了获得更好的医疗服务、更优质的就医体验，越来越多的社会中高阶层人群将目光转向高端医疗。根据健康界与泰康人寿联合发布的《2022长寿时代城市居民健康管理白皮书》调研数据显示，家庭年可支配收入超过50万元，选择公立医院特需、国际部，私立医院或国际医院的比例明显提升，即收入越高，对高端医疗、便捷医疗的需求越旺盛。不同于基础医疗的普惠定位，高端医疗以高服务、高技术、高收费为主要特征，强调为患者提供个性化、定制化、人性化的医疗服务。例如，挂号走绿色通道、由有大三甲工作经历的高年资医生提供沟通充分的诊疗服务、高端病房、海外就医等。它可以有效解决基础医疗服务挂号时间长、排队时间长、取药时间长、就诊时间短等痛点问题。

据招商银行发布的《中国私人财富报告》显示，2018年我国个人净资产达1000万元以上的高净值人群数量为197万人，2020年达到262万人。

需求升级倒逼供给变革。2018年，国内高端医疗品牌数量已达近百个（例如和睦家医疗、莱佛士医疗、新世纪医疗、圣宝医疗等），服务范围覆盖全国一线城市和部分二线城市，北上广深等城市成为主要市场。在支付端，商业保险与医疗服务的持续深度融合为高端医疗的发展提供了支撑。《“十四五”国民健康规划》指出，鼓励围绕特需医疗、前沿医疗技术、创新药等服务，增加新型健康保险产品供给；鼓励保险机构开展管理式医疗试点，提供健康保险、健康管理等服务。在市场需求持续增长、国家政策支持等多重因素的推动下，商业保险与高端医疗服务结合逐渐成为一种创新的保险服务模式。与普通的商业健康险相比，高端医疗险进一步放宽了对特需医疗、自由选择医院、自费药报销这三个环节的限制，使被保险人就医更加人性化、保障更为充足，完全不受社保范围限制。无论是国内大三甲医院的特需部、私立医院，还是美国、日本、加拿大等国外一流的医院都可以覆盖；对于中医、物理疗法等普通医疗保险不涵盖的内容，高端保险有着全面的保障。另外，高端医疗险的典型特征是提供直付服务，由保险公司与医疗机构直接结算，患者只需确认账单，对于客户来说非常方便。对于医疗机构而言，适宜、落地、有效的高端医疗险可以多方面赋能机构发展。一方面，高端医疗险可为高端医疗机构导流，扩大客户规模；另一方面，如果高端医疗机构获得保险公司肯定，也会增加患者对机构的信任感。此外，商业保险也有助于激励医疗机构不断提升医疗服务品质、加强费用管理和监控。健康界注意到，近年来保险公司纷纷推出高端医疗险，这些产品在保险端的形态基本相近，并愈发成熟。但也有些保司试图在保险和服务双端发力，将全生命周期健康管理的思想纳入高端医疗的框架，从纯支付方，变成健康问题的管理方，提供综合配套的健康管理服务，以深度匹配不同人群的需求。以泰康旗下产品“健康有约”为例，在高品质医疗险基础上，“健康有约”进一步深耕服务，形成全面、高质、专属三大特色。“全面”：通过健康主动管，小病便捷诊，大病专案护，全面满足全健康周期健康需要；通过就医直付、服务专线、国际救援、海外就医、多学科会诊等，全面提供高品质保单服务；通过“线上+线下”泰康家庭医生、直付网络内外陪诊服务等，全面涵盖泰康特色健康服务。“高质”：全球医疗机构合作约11万家，全球医疗机构分布超150个国家；直付网络医疗机构遍布全国，三甲等优质公立特需/国疗超过200家，和睦家、百汇等私立医院超400家，高端齿科机构超300家；专案就医服务网络覆盖三甲医院超1000家，百强权威医院实现100%全覆盖。“专属”：“健康有约”客户拥有签约家庭医生，可享受专属服务、专属管理；配备专属专案管理师，一旦罹患大病重疾，由专属专案管理师一对一服务；开通三大专属服务通道：客户随时电话查用服务、代理人就医服务专线、泰生活/泰康医生APP“健康有约”专区。为保证服务是可控的、品质是优质的、反馈是及时的，家庭医生、专案管理师和陪诊服务队伍全部由泰康自建。

此外，尤为值得一提的是，相对于传统的高端医疗险，泰康健康有约将10年保证续保，明确写入了条款。据了解，这在中国高端医疗险市场上尚属首次。为了管控风险，绝大部分高端医疗险都是一年期，给客户提供十年保证续保是一项非常重大的升级。一方面，这意味着保司拥有较强的风控能力，能够为带病体人群提供较好的健康管理方案，降低其健康风险；另一方面，此举也显露出高端医疗险的下一步发展方向。

对于高净值人群而言，高端医疗险是缓解“健康”焦虑、提升就医体验与医疗服务质量的利器。在优质医疗资源难以获取的当下，这无疑极具价值。根据《2022年中国高净值人群健康投资白皮书》调研数据显示，2022年依靠关系/熟人寻找医疗资源的比例从2021年的39.25%下降到31.62%，购买高端医疗险的比例从39.00%提升至46.17%，寻找私人医生的比例从7.88%提升至14.55%。这说明，高端医疗险所能提供的服务得到越来越多的高净值群体的认可。

在业界看来，未来高端医疗保险产品将是以医疗健康生态为核心的产品开发与定制，需要从客户需求出发，在保险责任的基础上，整合市场上的医疗服务与健康管理，设计适合客户的专属保障计划。在客户就医环节、慢病管理及日常保健等多个场景解决客户的痛点。

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