【特别策划】我国已建立广泛覆盖、 安全高效的支付清算体系

支付清算作为金融基础设施的重要组成部分，连接着千家万户，是国民经济运行的血脉通道。经过数十年发展，我国建立了以中央银行支付清算系统为中心，商业银行、清算机构、非银行支付机构等共同参与的广泛覆盖、安全高效的支付清算体系。目前，4000多家商业银行、180多家支付机构，有效满足了1.6亿经营主体和亿万消费者的支付需求，在贯彻新发展理念的过程中，我国支付行业发展已进入了崭新阶段。

践行“支付为民”理念

满足多元支付服务需求

北京农商银行积极搭建养老助残特惠商户服务体系，营造更加安全实惠的银发消费环境。

金融是国民经济的血脉，支付作为金融最基本的职能之一，为经济高质量发展提供了有力支撑。我国支付产业通过数十年发展，切实提升了支付服务包容性、稳定性与普惠性。

聚焦重点人群，切实提升支付服务包容性。近年来，我国移动支付发展迅速，对利企便民、活跃交易、繁荣市场等发挥了重要作用。同时，由于我国老年人等群体偏好使用现金，部分外籍来华人员习惯银行卡或现金支付，各类支付服务包容性有待提升。基于此，国务院办公厅于日前印发《关于进一步优化支付服务提升支付便利性的意见》，强调要聚焦老年人、外籍来华人员等群体支付不便问题，多措并举打通服务堵点。人民银行针对不同群体的支付习惯，持续深化支付服务场景建设，推动移动支付、银行卡、现金等多种支付方式并行发展、相互补充，提升支付服务的包容性。在支付适老化方面，主流移动支付APP均已进行适老化改造，全国银行网点基本完成适老化服务升级，老年用户支付服务体验持续提升；外籍来华人员支付服务方面，2024年4月，POS机外卡交易笔数和金额较2月均翻番，超过200万入境人士使用移动支付，交易笔数和金额较2月增长均超80%。商业银行现金服务持续优化，现金兜底作用基本实现。

聚焦人民关切，切实提升支付服务稳定性。人民银行持续丰富和优化各类支付服务供给，不断完善现代化支付清算网络，持续保障支付清算基础设施稳健高效运行，为经营主体发展、产品服务创新提供安全可靠的基础支撑。人民银行此前召开加强支付受理终端及相关业务管理工作会，会上人民银行党委委员、副行长张青松介绍，自2021年10月《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》发布以来，行业各方立足自身职责，对标制度要求，持续推动受理终端改造、商户信息核实、交易报文完善、交易监测优化等工作，收单市场规范治理取得阶段性成效，有效保障商户交易真实性，促进支付服务市场健康发展。

聚焦重点领域，切实提升支付服务普惠性。支付是各类金融服务的基础，具有服务对象广、规模大的特点，天然具有普惠性。从中国人民银行公布的2023年支付体系运行总体情况来看，2023年，全国共开立银行账户2144.65亿户，同比增长2.11%。此外，移动支付的快速发展与普及，已深度融入交通、餐饮、购物、医疗、教育等各个民生领域，极大提升了人民群众日常支付体验。记者了解到，我国移动支付普及率已高达86%，居于世界领先地位。在开展移动支付便民工程方面，人民银行推动金融机构设立近80万个助农取款服务点，基础支付服务村级行政区覆盖率达99.62%，基本实现“人人有卡、家家有户、村村有服务”。

顶层设计日臻完善 

重点领域规则全覆盖

金融支付体系作为联结金融与实体经济的纽带，其健康规范发展对于维护经济行稳致远意义重大。作为我国支付体系的监管者、组织者和支付基础设施的建设者、运营者，人民银行陆续出台了《支付结算办法》《人民币银行结算账户管理办法》《银行卡清算机构管理办法》《非金融机构支付服务管理办法》等一系列规章制度，并围绕网络支付、条码支付、银行卡收单、账户管理、备付金管理等重点业务环节建章立制，构建了支付清算制度体系的“四梁八柱”，基本实现了支付体系法律框架和监管机制全覆盖，为支付市场的健康有序发展奠定了制度基础。

为适应非银行支付市场的发展变化，2021年1月，人民银行发布《非银行支付机构条例（征求意见稿）》，并公开征求意见。去年11月，《非银行支付机构监督管理条例》经国务院常务会议审议通过，并于今年5月1日起正式施行，成为中央金融工作会议之后出台的首部金融领域行政法规，标志着支付行业监管进入崭新阶段，对于推动支付行业高质量发展具有里程碑意义。该条例明确了支付机构的定义和设立许可，完善了支付业务规则，将非银行支付行业的全链条全周期监管纳入法治化、规范化轨道，为行业有效防范化解风险、切实服务实体经济、形成高质量发展格局提供了重要的法治保障。

加强国际合作 

扩大支付领域对外开放

当前，我国正在实施更大范围、更宽领域、更深层次的全面开放，支付产业在对外开放中一直扮演重要角色。对外开放也为跨境支付市场带来了广阔的发展空间。在共建“一带一路”和人民币国际化大背景下，中国与“一带一路”沿线国家经贸往来频繁，在跨境贸易、基础设施等各个领域加大合作，带来了大量的人民币支付需求，而人民币跨境支付系统（CIPS）作为服务于人民币跨境支付清算的重要金融基础设施，为跨境贸易、投融资以及金融市场交易等各类跨境人民币业务提供安全、高效、便捷的资金支付清算结算服务，是人民币跨境资金清算的“主渠道”“高速公路”，为人民币跨境使用提供有力支撑。

2020年以来，CIPS参与者呈现快速增加的趋势，系统网络的广度和深度不断提升。一是参与者数量规模快速增长。截至目前，CIPS已接入1536家参与者，其中直接参与者142家。2023年中秋国庆假期期间，CIPS更是首次实现长假期间“不打烊”，持续为境内外客户提供跨境人民币支付清算服务。二是参与者类型更加多元。直接参与者既有中资银行，也有外资银行；既有国际性大银行，也有跨境业务特点突出、专业化程度高的中小银行。三是分布区域更加广泛。截至2023年底，CIPS直接参与者和间接参与者分布在全球六大洲的113个国家和地区，实际业务覆盖182个国家和地区，实际业务覆盖4400多家法人银行机构。

为更好满足市场需求，畅通人民币跨境使用，跨境清算公司未来也将不断完善系统功能、创新产品，在丰富业务场景、扩大终端产品覆盖范围等方面加大投入，以金融科技赋能银行支持企业“走出去”、助力跨境支付清算业务高质量发展。

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