金融支持新消费领域，从完善信用信息体系开始

事件：

经国务院同意，中国人民银行、银监会日前联合印发了《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》（以下简称《意见》）。《意见》提出，要鼓励有条件的银行业金融机构围绕新消费领域设立特色专营机构、完善配套机制，推进消费金融公司设立常态化，鼓励消费金融公司针对细分市场提供特色服务。鼓励银行业金融机构优化网点布局，在各类消费集中场所通过新设或改造分支机构作为服务消费为主的特色网点。

同时，要加快推进消费信贷管理模式和产品创新。鼓励银行业金融机构探索运用互联网等技术手段开展远程客户授权，实现消费贷款线上申请、审批和放贷。合理确定消费贷款利率水平，优化绩效考核机制，突出整体考核，推行尽职免责制度。创新消费信贷抵质押模式，开发不同首付比例、期限和还款方式的信贷产品，推动消费信贷与互联网技术相结合。加大对养老家政健康消费、信息和网络消费、绿色消费等新消费重点领域的金融支持。

另外，《意见》要求，改善优化消费金融发展环境，通过金融债券发行、同业拆借、信贷资产证券化等方式，拓宽消费金融机构多元化融资渠道。改进支付服务，优化信用环境，维护金融消费者权益，建立消费领域新产品、新业态、新模式的信贷风险识别、预警和防范机制，提升风险防控能力。

点评：

随着经济步入新常态，消费升级和经济结构优化成为拉动我国经济增长的新引擎。中国人民银行数据显示，2013年我国个人消费贷款额为142万亿元，2014年达到171万亿元，2015年则直逼300万亿元，中国消费金融市场进入爆发期。

不过，在增速扩张的同时，由于消费金融采用灵活的风险模型，且产品不断创新带来更多无抵押无担保产品，而这类高风险高收益业务或将给整个金融系统带来新的风险，因此业界人士普遍认为，应尽快建立针对这一领域的创新信用评分标准。

全国人大财经委副主任委员吴晓灵表示，要加大对参与消费金融客户的信用情况评估，通过对其还款能力和意愿的判断，来控制信用风险。全国政协委员、中国建设银行信用卡中心原总经理赵宇梓表示，目前消费信贷发展还受信用体系建设不完善的制约。失信惩戒机制仍比较薄弱，应该扩大失信惩戒对象范围，为金融机构创新消费信贷产品营造良好氛围。

国家鼓励消费金融对互联网金融平台来说也是利好消息。玖富集团创始人兼CEO孙雷表示，消费领域金融的创新在于加强和细分场景的深入融合。比如玖富选择的与实际产业的场景消费合作，不仅避免了消费金融公司设立线下门店的成本，还基于场景的消费交易更为真实，降低了欺诈风险。互联网金融平台通过便捷的移动社交平台，和大数据风控，在产品创新上更灵活，可以快速为用户授信，让服务更加简单、快捷、人性化。

农发贷CEO杨世华表示，很多人印象中的消费金融主要指的是车贷房贷、旅游休闲、教育文化等，人们往往忽视了在农村地区同样存在的消费需求，而这一类消费呈现不断增长的态势。目前，新消费正从城市延展至农村，农村目前生产购买、生活消费、子女教育等方面同样有金融服务的需求。农发贷正是通过深入到农户的农资消费场景来提供金融服务，致力于解决“三农”“融资难、融资贵”的难题。

不过，在互联网金融平台上开展的消费金融业务也同样需要防控风险。

京东金融消费金融事业部总经理许凌表示，金融业务始终与风险相伴，而当前很多行业切入消费金融市场之后，存在多头授信的问题，我们也一直在呼吁和配合怎样把整个征信系统更大范围去覆盖它，我们会主动上报用户的信用行为，同时积极与央行征信系统对接，希望能推动市场把整个大的消费金融行业领域里面的征信打通。

而在消费者信用信息系统建设中，蚂蚁金服旗下独立第三方征信机构芝麻信用已经在消费金融领域开展多种形式的应用，比如提供准入和信用评价、过滤高风险不良客户，帮助合作伙伴建立联防联控机制、基于实名用户的欺诈风险识别，以及还原用户画像、负面信息披露、还款提醒等服务，还将推出芝麻认证身份验证工具。

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