健康险如何正确购买？

发表于 2019-04-26 18:00:34 股吧网页版

健康险如何正确购买？

不少人都已经明白，保险最大的功能就在于当你一旦遭遇不幸时，可以依靠保险金让自己和家庭避免陷入经济危机，同时使得自己和家人能够继续维持原有的生活水准，而不至于因为一个事故而陷入困顿。

可是，在了解了自己和家人的各方面保障需求后，人们愿意购买的保险大多数往往不止一个产品，而且在同一时期一个家庭中的不同成员可能都有购买保险的计划。但是，手中的预算金额可能有限，比如不希望全家的年保费支出超过家里一个月的收入。此时，怎么办？该如何选择？

比如，对于普通人需求很大的健康医疗类保险，就有医疗费用保险、医疗津贴类保险、防癌险、重大疾病险、长期护理保险等各类险种，真是让人眼花缭乱，在给自己和家人规划保障的时候，又该优先安排哪一类产品呢？太平人寿的专家为我们分析了以下两种典型的投保误区。　

误区一：

先考虑买医疗险，便宜啊

专家观点：错！

原因剖析：保险规划应遵循顺位选择原则，按风险大小来分，风险越大，越应该转嫁给保险公司；风险小，则可以自留。

比如，有一位上海的世界500强企业的技术总监，是家里绝对的主心骨，妻子平常已经为他购买了不少商业保险。不幸的是，由于工作压力太大，这位“金领”不幸罹患了胃癌。

遗憾的是，翻阅他之前所购买的商业保险单，才发现他的保险分别为两份意外险、一份分红寿险和一份住院费用保险。虽然住院费用保险能报销几千元医疗费用，但对于重大疾病的治疗费用而言，真的是杯水车薪。如果他的妻子平常为其安排了足额的重大疾病保障，那么就可以覆盖到这次的风险了。

也许不少人会觉得，医疗费用保险，每年几百元就能撬动几千元甚至上万元的医疗费用报销额，还是挺划算的。

但要知道，对于绝大多数家庭而言，小毛小病住院产生的几千元或一两万元医疗费用，一来都有社保能报销一部分，二来哪怕全部由家庭独立承担，这点风险还是能应付过去的。但类似重大疾病这样的风险，随着医疗费用的不断上涨，没有几十万元根本无法覆盖。根据中国城市居民主要疾病死亡率报告统计，排名前三位的分别是恶性肿瘤、脑血管疾病（脑中风）、心血管疾病，表1是几类常见重大疾病目前大概的治疗费用水平。

而且，重大疾病险的绝对保费支出看似比普通医疗费用保险要高，但其实它的杠杆率并不低。比如，20岁男性投保10万元保额的太平“福佑金生”组合保险计划，选择20年缴费，年缴保费3062元，资金杠杆率还是很高的。

结论：越是类似大病这样一次性需要支出几十万元的高额破坏性经济风险，越应该尽早通过保险的形式安排好保障。

误区二：

我还年轻，不用考虑重疾险

专家观点：错！

原因剖析：从各家保险公司的理赔经验数据看，重大疾病高发期在40岁-50岁，而且近年来，趋势越来越年轻化，29-40岁人群罹患重大疾病的比例也日趋上升。

比如，根据太平人寿发布的2015年重疾案件理赔分析报告显示（见图2），重疾案件中被保人出险年龄区间段占比最高为41-50周岁之间，占比为41.95%，其次为51-60周岁，及31-40周岁两个区间，占比分别为24.93%和20.87%。与2014年相比，41-50周岁的出险率同比下降8.7%，51-60岁的出险率同比上升15%。

统计数据则显示，29-40岁人群的重疾赔付案件占比高达50%以上。

结论：重疾保障必须及早规划，第一份健康医疗险，就该选择重疾险，如此才能更有保障意义。

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