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抑郁症患者保险(健康险、重疾险)购买与理赔指引

来源：泰然健康网时间：2026年02月27日 03:12

抑郁症患者保险购买与理赔指引

一、抑郁症患者保险市场现状与核心挑战

1.1 抑郁症的疾病特征与社会影响

抑郁症作为常见的精神心理疾病，已成为全球范围内的重大公共卫生问题。世界卫生组织数据显示，全球约有3.22亿抑郁症患者，中国患者数量超过9500万，其中18-35岁青年群体发病率呈逐年上升趋势。抑郁症的核心症状包括持续情绪低落、兴趣减退、精力下降、睡眠障碍等，严重者可能伴随自伤或自杀倾向。疾病的反复发作性和高致残率，使得保险公司在承保时面临较高的风险评估压力。

1.2 保险市场对抑郁症的承保态度

当前保险市场对抑郁症患者的承保呈现明显的差异化特征。健康险领域，医疗险普遍将抑郁症治疗列为免责条款；重疾险对抑郁症导致的自残、自杀等行为设置严格理赔限制；寿险则通常要求进行额外的健康告知和医学核保。根据行业统计，抑郁症患者投保健康险的通过率不足30%，远低于普通人群的85%以上。

1.3 患者投保面临的主要障碍

抑郁症患者投保时主要面临三大障碍：一是健康告知环节的信息不对称，患者对疾病描述的准确性直接影响核保结果；二是保险公司缺乏针对精神疾病的标准化核保模型，导致核保结论主观性较强；三是既往症条款限制，多数产品将投保前已确诊的抑郁症列为除外责任。某保险中介平台数据显示，2022年抑郁症相关的投保纠纷占健康险投诉总量的

17.3%。

二、抑郁症患者健康险购买指南

2.1 医疗险产品类型与选择策略

2.1.1 百万医疗险的投保要点

百万医疗险作为高杠杆的医疗费用报销产品，是抑郁症患者的基础保障选择。目前市场上仅有5%的百万医疗险明确将抑郁症治疗纳入保障范围，其余产品通常在免责条款中

约定"精神疾病治疗除外"。患者在选择时需重点关注：