应对健康风险 商业健康保险的再认识

导读： 关于对健康风险的再认识什么是健康风险？健康风险是人在生命历程中，健康状态出现负转变，及其造成支出的增加或者收入减少的可能性。在此强调了双重风险的存在，即人的健康状态发生负转变的风险，以及由于这种健康状态的负转变所带来的经济负担，也就是经济风险。进一步分析的话，健康状态风险既包含了表征风险，也包括其进一步演化所导致的生存风险；同样，经济风险既包括了费用风险，及其进一步演化所导致的财务风险。以上认识从

　 关于对健康风险的再认识

　　什么是健康风险？健康风险是人在生命历程中，健康状态出现负转变，及其造成支出的增加或者收入减少的可能性。在此强调了双重风险的存在，即人的健康状态发生负转变的风险，以及由于这种健康状态的负转变所带来的经济负担，也就是经济风险。进一步分析的话，健康状态风险既包含了表征风险，也包括其进一步演化所导致的生存风险；同样，经济风险既包括了费用风险，及其进一步演化所导致的财务风险。以上认识从理论上揭示了健康保险与健康管理的内生性关联。

　　金融危机爆发后，监管当局一再强调金融产品和服务必须满足客户的真实需求。健康风险与其他风险不同，涉及到人的生命和尊严，因此对于健康风险的承担者来说，健康才是客户的真实需求。商业健康保险必须实现风险控制和风险转移相结合，把健康管理和健康保险相结合甚至融合，为客户提供完整的、系统的服务。

　　关于商业健康保险功能的再认识

　　在商业健康保险中，经济补偿功能体现为保险对人由于健康原因导致费用支出增加或收入减少而遭受的经济损失给予经济补偿。其中，医疗费用补偿是民众需求最强烈的部分。但商业健康保险应当把医疗费用中封顶线以上和自费部分作为主要覆盖对象，而不该把起付线以下的部分作为经济补偿的主体，因为与投保人之间建立风险共担机制是十分重要的。

　　商业健康保险的社会管理职能一方面体现在对医疗保障体系的补充和服务，主要是通过经济补偿实现补充，以及提供基本医疗保障经办管理服务；另一方面体现在对预防保健体系的补充和服务，主要是提供健康管理服务，包括对于健康风险进行识别、分析、评估等基础性工作。

　　商业健康险的资金融通功能，应逐渐体现在健康保险资金对医疗卫生体系、预防保健体系以至养老事业、护理事业的融资支持。

　　关于商业健康保险保障范围的再认识

　　某种风险能够得以用保险的方式进行经营，须具备以下条件：一是风险的产生和发展；二是风险的承担者产生保障需求；三是保险公司的经营技术能够满足经营需要。可以说，一部保险发展史就是可保风险扩展史。

　　随着商业保险的发展，很多不可保风险逐渐变成了可保风险。基于以上认识，商业健康保险经营者一方面应该关注到疾病谱的变化所产生的影响：全球健康危机的事实向世人展示，新的三重疾病谱已经严重危害人类的健康和生命，慢病占全球死亡人数的70%，中国每天2万人以上死于慢病，未来10年，慢病死亡人数增长率全球为17%，中国为19%。以糖尿病为例，全中国大约有4000万糖尿病病人，每10个成年人中就有1个糖尿病病人，而治疗以及控制其并发症的发生对病人造成不小的经济负担。另一方面应该注意到人群的健康状态分布：根据WHO的统计，全球亚健康人群占80%，疾病人群均占15%，健康人群占5%。

　　因此，商业健康险必须面对市场的需求，不仅要为健康人群，而且要为占人口最多的亚健康人群、甚至疾病人群提供保障；同时有必要积极探索疾病险保障病种的扩大。
 

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