这是一个巨大的市场，也是与民生福祉、社会治理最为接近的商业保险领域。
一边，是万亿级美元的健康保障缺口；另一边，是来自顶层设计下的医改疾行,是“健康中国”等国策的引领，是国民急剧增长的高质量医疗健康服务需求。
市场潜在需求的觉醒，连续出台的国家级政策的引导与鼓励，科技的驱动和赋能等多重因素的叠加下，当前中国商业健康险一骑绝尘迸发出巨大的市场活力。
无论是“十四五”规划明确提出的全面推进健康中国建设，还是最高层言犹在耳的“要把人民健康放在优先发展的战略地位，健康是幸福生活最重要的指标，健康是1，其他是后面的0，没有1，再多的0也没有意义”的指示，当更能理解走向共同富裕的民生执政纲领中，“健康”二字的意义和战略高位：普惠式的全民健康是共同富裕的底座，是百姓幸福指数最直接的获得感。
在构建中国特色的多层次保障体系的规划中，这无疑也打开了中国商业健康险新的想象空间，在相当程度上赋予其更为丰富的内涵和期待。
这固然让行业看到了更为广阔的未来，但也留下了一道必答题：行进在共同富裕的路上，在中国保险行业深化转型高质量发展的路上，我们又当如何审视当前健康险所处的历史方位，如何理解自身之使命与承担，以更好的把握时代的际遇？
日前第一财经与平安健康险联合发布的《从百亿走向万亿，健康险市场新十年“向善而行”——2021年健康险市场洞察报告》，基于中国健康险行业波澜壮阔的发展，和平安健康险这家国内少有颇具互联网基因的健康险企业之实践，在一定程度上回答了这一问题。
这场以“善开先河”为主题的发布会上，“善”之一字贯穿始终，涉及理念、运营、消费者、产品和服务等诸多环节。再度联想，当前席卷各大行业的 “科技向善”、“商业向善”等热词，与平安近年不断提及的“以人为本”、“铭记初心”和“有温度的金融服务”，或许我们可以得出一个结论：这是一场商业文明的演进，且正在保险行业发生。本期推文，我们将从以上角度，尝试理解这家专业健康险公司的下一个十年发展逻辑。
1 第一重逻辑：这是健康险商业文明的演进，健康险之大者为国为民
新商业时代，企业与客户的关系，企业存在的宗旨与价值正在被重新定义——
2019年8月19日，美国181家顶级公司首席执行官联合签署的《公司宗旨宣言书》宣称，公司的首要任务是创造一个更美好的社会。截至2021年3月，已有215家公司的商业领袖签署该宣言书。
从往昔对营收、利润的追逐，到如今将“创造一个更美好的社会”定义为首要任务，这意味着顶级企业与客户的关系不再禁锢于零和博弈，而是升维到为社会进步贡献力量。
这无疑与当下的共同富裕有着异曲同工之妙。就商业健康险而言，固然在多重国策的支持下，过去十年年均复合增长率为31.57%，走出了一条单边向上的增长曲线；也已经在2021年超越财险成为中国第二大险种，有着史无前例的发展机遇。
但高速发展的背后，健康险行业本身及其与其他领域也交织着乱象与迷茫。如上述《报告》点出当前健康险四大问题:
其一，支撑作用不足。截至2020年，我国商业健康险赔付支出在个人现金卫生支出中占比仅14.56%，远低于美国的37%。同时，现有产品核保大多以健康告知为主，对医疗行为（过度医疗、理赔欺诈）等管控力弱，并未完全达到控费和增效的目的。
其二，细分险种不平衡，无法满足客户实际需求。目前疾病险（85%以上为重疾险）、医疗险分别占据了健康险的64%和35%份额，而护理险和失能险尚处于起步阶段，几乎可被忽略；惠民保业务虽有星火燎原之势，但同时存在着保障内容较为局限、免赔额高、可持续性发展存疑的挑战。
其三，行业陷入内卷，乱象频生。部分险企采用“锚定竞品”的策略，定价模式存在很大的风险隐患；同时，在销售导向的思维下，夸大宣传、误导销售等保险行业的顽疾再次抬头。
其四，忽视健康险经营规律，无法适应新发展环境。根据公开披露，2020年19家险企的短期健康险综合赔付率超过了65%，其中6家的赔付率甚至超过了100%。
显然这与健康险所承载的构建多层次社会保障体系、普惠式健康的宏伟目标尚有距离。如何摆脱过去的窠臼，找到共同富裕时代的健康险经营逻辑。
平安健康险董事长朱友刚给出了具体答案：健康险需要回到源头来解决消费者的问题，平安健康险将构建医疗健康服务驱动平台，真正实现全流程全链条全方位有温度的服务。
“人民对美好生活向往的初心，人民不断变化的健康保障需求是我们发展和成长的初心，是我们向善而生之地。”与此同时，朱友刚也解释了平安健康险向善而行的战略升级：“善”是保险行业的初心、起源，也是保险文化体系的中心，“向善”而行，即意味着健康险要以客户为中心，走专业化道路，是从战略、产品到服务的全方位提升。目前行业和用户仍面临着一些挑战和痛点。回到保险“善”的初心，方才是破局之道。
换以商业的语言，平安健康险将以保险普惠之“善”呵护消费者的全生命旅程，商业健康险将进入共同健康的时代。唯此，健康险方可成为社会多层次保障体系中不可或缺的一环。
2 第二重逻辑：百万医疗始祖再升级，以专业化路径呈现保险向善与服务向上
这一次发布会上，平安健康险再度升级了其百万医疗险王牌产品——平安e生保 • 百万医疗（2022升级版）（以下简称“平安e生保2022”）。
作为百万医疗险的鼻祖，此次平安e生保聚焦看病难、看病贵等国民最关注的健康问题，从保障责任、家庭投保、投保条件、增值服务等四个维度全面升级：
从保障责任来看，扩充院外特定药品、质子重离子加入主险责任，其中院外特药扩展至105种，0免赔，并且纳入CAR-T治疗，成为行业首例。
投保优惠方面，可全家享受多人投保费率更优惠，2人投保可享95折优惠，3人投保可享9折，4人及以上可享85折。
投保条件方面，将投保年龄上限为65岁，同时打破以往百万医疗产品10000元免费额的限制，客户可根据自身需求选择5000元或10000元的免赔额。
增值服务方面，囊括了更快、更全的“健康福利包”，从常规的绿色通道，再到入院探视、出院车辆、居家护理、远程指导等，服务覆盖了用户就诊及康复的全生命周期。
期间，将一针120万元的癌症新疗法CAR-T纳入保障范围，平安健康险“善”开先河之举，再引行业关注。这仅是平安健康险创新旅程一隅。
作为国内最具创新精神的保险企业，中国平安之创新能力毋庸置疑，无论是之传统业务的多年强劲还是科技、人才战略的高举高打，过往业绩诉说了一切。
平安健康险公司作为承载着平安保险业务互联网探索与数字化建设的先锋部队，在创新一途上要加一个“更”字，代表性作品，就是不断迭代且引领互联网保险创新风潮的产品创新，相当程度上中国百万医疗的大幕即是平安e生保拉开:从2016年5月上市，到如今2022版本的推出，平安e生保升级的背后恰是亿万消费者参与、上百家保险公司投身期间的国内百万医疗险市场的缩影。
只不过相对于保费、用户数量的增长，我们更关注在这一次“善”开先河之举背后的逻辑或者说是底蕴，是什么令之不断推陈创新？
在共同健康与社会治理紧密结合推动社会进步的理念背后，凸显的应是平安“保险+管理式医疗”的专业化道路之沉淀与布局：借力平安集团多年与医保、医院、医药等几方建立的健康生态网和强大的线上线下医疗网络、科技实力，平安健康险早已走上从“保疾病”向“保健康”转变，从被动赔付变为主动的事前管理的转型路上。
公开资料显示，平安健康险已建立起一个覆盖全球200多个国家及地区，80万名医生，合作医院、诊所超10万家的合作医疗网络，并与61家全国排名前 100综合医院建立合作关系，其中排名前十的综合医院覆盖率已达90%，4个省市实现100%覆盖。
这也为平安健康险带来一组组令人惊艳的数字——过去五年无论是保费收入还是健康管理服务收入都实现了较快的发展。其中，保险业务收入从2016年的7.88亿元发展到了2020年的122.08亿元；健康管理服务收入也从2.5亿元一路增长至10.65亿元。并进入稳定盈利期，其净利润从2017年的1.56亿元一路升至2020年的5.95亿元。
今年前三季度平安健康险保费增速继续保持两数增长，同比增长24.09%，这不失为行业低迷增长中的一抹别样色彩，更是健康险新道路的信心。
3 第三重逻辑：打造共同健康的健康险，是保险的温度也是行业最大的善
不知什么时候，在保险行业，“有温度的保险”悄然成为共识性口号。
这或许是“健康中国”战略唤醒了“健康保障”的刚需。没有全民健康，就没有全面小康，这为实现中国梦赋予了更为强劲的“健康”动力，把保障人民健康放在优先发展的战略位置，也折射出发展理念与方式的深刻变革。
这次注定影响保险变革的进程中，中国平安无疑再次引领潮流，融入新发展格局，创新“保险=产品+服务+更多风险解决方案”模式，切合行业“多为用户设想一步”的产品和服务追求，这也是之各大子公司全面推出“产品+服务”体系的全面升级，而“有温度的保险”，让保民感受到保险的保护即生于这一背景。
在此背后，无论是“产品线+服务线”的融合、还是从保障到保护的演进逻辑，无一不彰显其企业担当，这是社会发展的应尽之责，也是行业进步的题中之义。
对于平安健康险而言，作为平安集团专业健康险子公司，需要做的就是以创新为切入点，切实履行行业社会责任，将健康保险的保障范围覆盖到人民群众生活的基本需求，化解了健康风险，提升了健康风险预警预防能力。
看似容易的转型背后，实则是一场涉及理念、运营、产品的系统性迭代数字化认知，是一个个小点的死磕。这几乎是所有从传统年代走来的金融企业的一道生死题。正如平安集团董事长马明哲所言，“数字化不仅仅是一种技术革命，更是一种认知革命。对企业而言，数字化将在战略、组织、管理、运营、人才、服务等方面，带来思维模式上的巨大颠覆与产业实践上的系统变革。”这也平安健康险过去数年持续推动科技创新、数字化升级的内驱力。
看似高光语境背后，实乃不为人知时候的多年点滴推进，这种润物无声的积累最终展现在用户面前的就是“温度”与善意。这一过程，非亲临者难以理解。这也是比理念更难理解的地方，也是企业经营真正的难点。
加之平安多年布局形成的科技实力和医疗健康生态圈，构成了平安健康险“有温度的保险”的现实基础，和认知能力，将成果落到实处，赋予客户实实在在的权益。
这也从另一维度印证了朱友刚的话，追溯本源，从消费者角度看，追求的是健康险后续一整套服务的支撑和持续回馈，健康险行业需要从产品和服务这两个矩阵重新搭建体系，来解决消费者的问题。
医疗管理服务和健康生活服务是“本”，基于此来构建医疗健康服务驱动平台。健康险专业之路的背后，是以医疗健康管理为驱动的保险保障，为广大人民群众带来医疗健康管理实实在在的体验，这才是“健康中国2030”所需要的健康服务，也是实现“健康共同富裕”不可或缺的一环。
这一回答再度解释平安健康险商业模式之余，亦将问题带回了健康险问题的起点，消费者到底需要什么样的健康险？普惠健康之下，恰是行业之温度，是消费者最需要之善。返回搜狐，查看更多
