健康险哪种好？医疗险与重疾险搭配最优！

健康险，也就是俗称的“疾病保险”，它与我们的生活息息相关。当被保险人身体出现疾病时，能得到来自保险公司的一定赔偿，以弥补一定的医疗费用、收入损失等。

一、健康险包含哪些险种？

保险分为财产保险和人身保险两大类。健康保险就是从人身保险分支出来的一支独立险种。

今天，百保君就来为大家介绍一下健康险中的两大网红产品——医疗险和重疾险。

1、医疗险

医疗险是指当被保险人接受合同约定的治疗时，保险公司按照保险合同的约定补偿一部分费用支出。因此医疗险是一种报销型产品，它赔付是实报实销的，即花多少报多少，可以弥补经济损失。

2、重疾险

重大疾病保险，顾名思义是指当被保险人患上特定的重大疾病时，由保险公司按保险合同约定的保额给予赔偿的产品。

因为重疾险所保障的“重大疾病”一般都具有病情严重、花费巨大、短时间内不易治愈的特点，所以不可避免地会造成被保险人及其家人的收入损失，同时带来高额的治疗费用。

所以重大疾病保险主要有两个价值，第一是发生重大疾病以后的治疗费用，第二是弥补因为重大疾病发生之后所带来的收入损失。

重大疾病保险是非常典型的给付型产品，所谓给付型产品就是确诊即给付，发生之后就会按照合同约定的保额直接赔偿。

二、医疗险、重疾险该怎么选？

1、购买医疗险的要点

（1）续保条件：商业保险一般是逐年续签，可能今年的产品到来年就不卖了，所以有“保证续保”[P1] 、“健康状况不影响续保”的承诺最佳。现如今市场上的产品最多能保证续保6年哦，但是相应的会有额外的续保条件的限制。

（2）健康告知：有既往病史的朋友一定要注意这一点，健康告知的宽松程度会影响投保。

（3）赔付比例：报销比例100%当然最好。

（4）免赔额：在同等保费的条件下，自费的部分当然越少越好，0免赔额自然最好。[P2] 但这种情况比较少见，因为低免赔额或者是0免赔额，意味着高赔付率，保费自然也会高一些。

（5）报销范围：覆盖范围越广越好，社保目录内外均可报销的自然最好。

（6）确诊机构：范围越广越好，能包含私立医院最好。

（7）住院垫付：有这项功能的医疗险能够大幅减轻短期内大笔费用支出带来的经济压力。

（8）其他增值服务：就医绿色通道、质子重离子治疗、海外医疗等。

2、购买重疾险的要点

（1）保障责任：重症责任和轻症责任当然覆盖的范围越广越好。

（2）保障额度：在配置了医疗险的情况下，重疾险的保额一般建议30万起，未配置医疗险的情况下，重疾险的保额一般建议50万起。

（3）健康告知：健康告知的要求越宽松越好。

（4）保障期限：对于少儿来说，保至30岁的定期重疾险是标配。对于成人来说，在预算充足的话，建议终身，否则建议保30年、或至60周岁、70周岁。

（5）要不要多次赔付：被保人年龄越小，越适合多次赔付；预算充足的情况下，更适合选择多次赔付，若预算不足，还是应当保额优先选择单次赔付。

（6）储蓄型还是消费型：预算不足的情况下，只能保额优先选择消费型；若预算充足，且有较好的消费习惯和理财能力，也建议选择消费型，否则储蓄型会更加合适。

一个简单的原则：相同[P3] 保障责任的前提下，买便宜的；相同价格的前提下，买保障责任更全的；优先选择等待期短，健康告知少的。

三、两种搭配更好

那么就会有人有疑问了。明明我每年花费几百元就可以买到百万医疗险，那为什么还要花大几千块钱去购买几十万的重疾险呢？

且听百保君为您讲三个故事、算一笔账：（以下疾病和金额均为假设）

1、假设小明同学因为意外，耳膜穿孔造成双耳失聪，花费一万二，扣除医保报销的4000元之后，自费8000元。

如果小明同学购买了医疗险，由于自费的费用并未达到医疗险的年度免赔额（1万元）。因此小明同学无法从购买的医疗险的中得到任何补偿。如果小明同学购买了50万保额的重疾险，那他就可以直接拿到50万的重疾赔偿。2、再假设小明同学因为意外，右腿骨折，治疗花费4万元，扣除医保报销的20000 元之后，自费20000元。

如果小明同学购买了医疗险，扣除年度免赔额（1万元）之后，仍能够报销10000元。如果小明同学购买了重疾险，那么就拿不到任何赔偿。3、再假设小明同学不幸患了恶性肿瘤，扣除医保报销之后花费27万元，并且父母由于需要照顾小明同学产生误工费20万元。因此小明同学的家庭经济损失共计47万元。

如果小明同学购买了医疗险，扣除年度免赔额（1万元）之后，仍能够报销治疗费用20万元。因此只需自己承担6万元的治疗费，但是由此间接造成的经济损失20万元仍无法弥补。如果小明同学购买了重疾险，那么就还可以直接获赔50万元，不仅弥补了全部的家庭经济损失，还有一定的富余。由以上3个小故事我们就可以清楚地看到医疗险和重疾险的区别，也可以看到医疗险和重疾险在大多数时候其实是互补的，所以最好的选择就是搭配购买。

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