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孩子的保险，这样搭配买最好

来源：泰然健康网时间：2025年11月18日 23:12

大鱼测评第1412篇原创

孩子保险作为家庭保单配置必考虑单元，自有一套搭配体系，一般从两方面考虑：1.基础保障必购的重疾险、医疗险和意外险；2.长期储蓄规划的年金险和增额终身寿险。

每年我们会根据当年适合产品情况，为大家出推荐方案，今年也不例外。

意外险

意外险特点是购买没有门槛、保费便宜、保障全、杠杆高，无论是跌倒摔伤、猫爪狗挠的小问题，还是身故高残的大风险，一份小小的意外险保单都能解决。

意外还是孩子受伤甚至身故的主要因素之一，因此意外险是孩子必购产品。

今年最具代表性的2款少儿意外险是：

如果意外医疗主要选择去公立医院普通部，小顽童6号这样的少儿综合意外险最适合，也是绝大部分小朋友优先选择。

这款产品特点是：4个计划选择，意外身故伤残金保额高，意外医疗门槛低、报销比例高，主险还扩展了航空、预防接种、烧烫伤等责任，另有骨折、津贴、面部意外医疗美容等实用责任可以自由搭配。

虽然未成年人身故保额有最高限制，但考虑到意外伤残会造成高开销、严重后续生活质量，伤残金保额买足非常重要。小顽童6号至尊版伤残金最高有100万，是目前单款产品中额度最高的，推荐优先考虑。其他3个计划具体可戳链接了解：小顽童6号。

如果意外医疗就诊想去公立医院特需部、国际部或者私立医院，宝贝无忧2023版更适合。小顽童6号虽然部分计划扩展了私立医疗机构，但单次门诊挂号费及床位费仅有200元，额度低，在使用中医院选择有限制，可能出现报销覆盖不全、需个人承担部分费用的情况。

宝贝无忧2023版的优点在于：有5个计划选择，虽然必选责任仅有身故伤残金和意外医疗补偿，但基础责任也够用。意外医疗额度是单次事故限额，不同事故额度可以叠加赔付；门诊挂号费最高支持1500元/次，额度足够高；意外医疗0免赔、不设社保用药限制，赔付比例100%，报销全面。其他4个计划具体可戳链接了解：宝贝无忧2023版。

另外，如果既想保额高，又想要覆盖私立医院，可以叠加2款产品一起买。

重疾险

虽然越来越多的人认可给孩子买重疾险的必要性，但仍有部分声音持疑惑或者反对意见。就此机会再来系统说一下给孩子买重疾险的意义：

1.孩子发生严重疾病，成年人可能需要减少甚至暂停工作，全身心投入就医治疗中，家庭收入锐减的同时还可能面临不确定的高额医疗和日常生活支出，重疾险此时最重要的作用是减轻赡养者资金负担；

2.很多家长觉得孩子不会生病，没有必要买重疾险，但其实孩子的疾病意外风险是和成人同样存在的，对于没有收入、还需要家庭照护的未成年人来说，保险是最好的保障，成年后人生亦有托底。

今年最具代表性的2款少儿重疾险是：

2款产品分别代表了目前主流2类选择：

高性价比的专属少儿重疾——妈咪保贝爱常在A款。老牌少儿重疾IP，系列产品多次迭代，互联网产品全国可以买，保障全面，主险丰富，附加险可自由搭配，属于高性价比选择。产品详细解析具体可戳：超55万家庭的选择，复星联合妈咪保贝，让爱常在｜少儿重疾险测评。

兼顾保障、服务和公司的选择——御享颐生（龙腾版）。非常有代表性的线下多次赔付重疾险。市场少有的轻症、中症、重疾均不受”三同”限制，多次赔付最宽松，基础责任没有互联网产品花样多，但完全够用，工银安盛全国分支机构多，线下服务更有保障，增值服务有特色。产品详细解析具体可戳：工银安盛御享欣生龙腾版 | 重疾险评分。

另外，有高保额或者加保需求的，可以看这款：

可返还、定期保障的加保产品——臻可爱。少有的少儿专属定期返还型重疾险，定期保障30年，疾病理赔后，满期还有返还，轻中症理赔后，身故仍有赔付，疾病基础责任都有，互联网产品全国可以买。

孩子的重疾险一般从这3类产品中选择：

手头预算有限，先有保障再说，优先考虑妈咪保贝爱常在A款，同类型选择还有：小福娃2号，大黄蜂13号旗舰版，小青龙6号；预算充足，看重服务和公司，御享颐生（龙腾版）更适合。已经给孩子买过重疾险，觉得保额不够，或者已购产品责任有缺口的，想要再买一份，臻可爱性价比高，还支持返还。

有高保额需求的朋友，还可以3类选择中择2-3款自由搭配。单款产品无法做到完美，多款叠加，满足既要也要。

医疗险

为什么有医保了，还需要买商业医疗险？疾病就诊或住院是孩子最常遇到的情况，小到几千块，大到几十万，属于高频且高不确定性开销。

目前孩子可以购买的医保属于城乡居民医疗，相较于成人的城镇职工医疗，在门诊额度、住院报销比例上都比较低，可以说是商业医疗险是孩子最刚需的保险。

今年最具代表性的2款未成年人医疗险是：

国内大部分城市孩子们就医首选公立医院普通部，选择的医疗险以覆盖这类机构为主。想要用起来方便，医疗险最好没有门槛费和报销比例限制，0免赔、100%报销最好。

因此类似于乐健2025这样的医疗险是普适性最高的产品选择之一。

特点是：多个计划和免赔额选择，孩子优先考虑0免赔，普通部计划四主险责任已经覆盖最常见的医疗花费情况，另有特需部计划责任可选，还扩展了指定医疗机构。责任上还有单独门诊和恶性肿瘤-重度特定地区海外医疗附加责任自由选择，2025版上线互联网，适合绝大部分地区的小朋友们选择。产品详细解析具体可戳：8年迭代，入门中端医疗险鼻祖，乐健2025是否仍值得选择。

如果看重保证续保的，明爱安馨2.0是市场少有的支持公立医院普通部0免赔、主险10年保证续保的产品。今年迭代至2.0版本，责任有3个方面升级：1.省心计划（含特需）下，普通部住院0免赔、责任范围内100%赔付；2.药品责任额度提高，肿瘤特药扩展至214种，含5种CAR-T；3.特疾特需升级0免赔，床位费、耐用医疗设备额度均有提高；4.医院网络覆盖至235家，质子重离子医院扩展至9家。

医疗险购置上，大部分人一般会选择单一产品，但考虑到如身体情况变化、就医需求变化等因素，我们推荐视需要进行叠加购买，这部分我们在前文中有过说明：为什么不止要一份医疗险？说说我的建议。

储蓄规划

安排好孩子的基础保障后，不少父母会着手给孩子存钱。目前常选用的保险产品有增额终身寿险和年金险，这类板块我们在之前的文章中有过不少分享，具体可戳链接了解：孩子的教育金该怎么买？老牌IP给出标准答案，如何用保险给孩子存钱？3种安排。

小结

今天的方案配置思路，是最常用也是普适性最高的。落地到个人，实际会有不同选择：有的家庭会先准备好孩子的钱，再考虑保障型产品；也有家庭更愿意把钱花在保障型产品上。最终答案没有唯一，保险购置丰俭由人。