编者按
经过近几年广泛的市场实践活动，普惠金融从“庙堂之上”的国家规划走进寻常百姓家。作为一流的专业智库，中国普惠金融研究院（CAFI）认为，在金融服务变得触手可及以后，有必要及时引导大众树立正确的金融观念和理财意识，关注各自的“金融健康”。本期，CAFI带领大家了解“金融健康”这一新概念。
什么是“金融健康”？
金融健康（Financial Health）是普惠金融领域的一个新概念。对“金融健康”这一概念，我们可以从三个层面来理解：金融消费者个人层面、金融机构层面、国家层面。
01
金融消费者个人层面
从金融消费者个人角度讲，金融健康可以衡量消费者个人的日常财务情况是否能帮助他们抵抗外来的财务冲击，最终实现个人梦想。无论在发达国家还是发展中国家，在城市还是农村，人们对“金融健康”的追求是一致的。
2015年，金融健康（Financial Health）的概念由CFSI等三家国际智库联合提出，并设计出一套可行的衡量方法。这一概念超越了普惠金融领域消费者的金融知识与教育和金融能力的概念，关注消费者最终的金融成功程度，衡量金融消费者是否取得了改善的、长期的成果，是否达到更好的财务状态。
虽然金融健康是一个全球背景下的概念，在发达国家和发展中国家普遍适用，然而由于发展中国家的一些特殊情况（比如：绝对贫穷，缺乏足够的正式金融服务、正式保障、正式工作岗位等），衡量发展中国家金融消费者的金融健康情况还需加入一些外在的、会影响消费者财务状况的因素。
金融消费者个人层面的金融健康有三个核心元素：日常财务管理、财务抗压性以及抓住机遇的能力。这三个核心元素由6个指标来衡量：是否能够平衡收入与支出、是否建立和维持储蓄、是否管理好现有债务并有渠道获取新的债务、是否做财务计划并可以排出优先顺序、是否能应对财务冲击并能从财务冲击中恢复以及是否能够使用一系列有效的金融工具。对于发展中国家的金融消费者来说，还需要考虑的四个外在影响因素，包括：绝对收入水平、收入和支出的波动性、社交网络以及财务角色。
02
金融机构层面
虽然国际智库对金融健康的定义仅限于金融消费者个人层面，中国普惠金融研究院（CAFI）对金融健康的定义还涵盖了金融机构层面与国家层面。
在金融机构层面，金融健康衡量的是一个国家的金融机构是否能够为金融消费者提供切实符合消费者需求的产品和服务，以满足社会各阶层经济发展的需要。CAFI认为，这将包括（但不限于）以下几个方面：
尊重、了解你的客户。
尊重普惠金融的客户，意味着将“最后一公里”看作“第一公里”；不是从上而下地提供下沉式服务，而是要从下而上，从最需要金融服务的群体开始。这需要金融机构有做“社会企业”的意识，将社会绩效与商业绩效放到同等重要的位置。
了解普惠金融的客户，符合金融行业“了解你的客户（Know Your Client）”的原则，意味着金融机构要从普惠金融客户群体的真实需求出发，意识到普惠金融客户与传统金融客户的不同，了解普惠金融客户的实际需求。同时，可应用行为经济学的相关知识和原理，真正了解目标客户做某些决定的行为动因。
设计、提供适合普惠金融客户
的金融产品和服务。
在尊重、了解普惠金融的客户基础上，金融机构需要运用专业知识与经验积累为目标客户设计并提供适合的金融产品和服务。这些金融产品和服务需要是高质量、安全、可负担的、便捷的、高效的。同时，不能引导客户进行不适合他们的金融产品消费，比如避免过度借贷、非理性投资和理财等。
利用数字科技和创新，更大范围地
推广产品和服务。
金融机构应善于运用数字技术和创新，将好的产品和服务规模化，推广给更多的普惠金融客户。利用数字技术跨越最难实现的“最后一公里”可以有效降低单位成本，提高运营效率。
03
国家层面
除了个人层面与金融机构层面，金融健康更应该上升到国家层面。国家层面的金融健康，指的是建立一个广泛包容的金融体系，通过普惠金融基础设施、政策法规的完善、对普惠金融机构的建设与扶持、对行业及研究的引导与支持等，促进普惠金融行业的稳健发展。
04
三者关系
金融消费者个人层面、金融机构层面以及国家层面三者的关系可用下图表示：国家层面对金融健康的支持体现在促进和引导金融机构在金融健康领域发挥更大的作用；金融机构直接接触普惠金融的目标消费者，金融消费者的健康行为更有助于消除国家金融风险的隐患。以信贷服务为例，金融消费者的健康金融行为，可以降低银行信贷风险，增加金融稳定。在数字时代，不健康的金融行为，很容易通过网络传递给金融机构，感染其他客户，引发金融风险。
理想状态下，促进整个国家的金融健康，需要三个层面共同作用。例如最近一段时间出现的P2P金融风险事件，除了P2P金融平台自身的问题以外，很大程度上归因于部分金融消费者的不健康金融理念与投资。植根于不健康金融的金融风险有可能在其他平台以其他形式出现，股市、小额信贷、民间借贷等都可能成为金融风险的爆发点。要从根本上消除这类金融风险，不仅需要加强国家对普惠金融行业的监管和对良性机构的扶持，需要金融机构自身进行调整，更需要提高金融消费者的金融健康水平。
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